写于 2017-03-27 18:22:25| 月博平台门户| 月博手机客户端官方网站

你需要多少钱才能退休

根据你的年龄,你会想到很多问题(如果退休即将来临)或几乎没有问题对于年轻人来说,这个主题是太遥远,太复杂,太无聊,太沮丧的结合当你考虑时你可能会在你停止工作后生活20年,25年甚至30年,这是一个非常重要的问题

假设你想以每年2万英镑的退休金(不是财富)而你是65岁当前最好的年金率英国的比例不到52%,这意味着你需要一个385,000英镑的底池来支付这个费用

但是等一下这是一个2万英镑,不考虑通货膨胀;如果价格每年上涨3%,那么这个养老金的价值将会减少到你的90岁生日

为了获得2万英镑的收入,保证会随着价格上涨,你需要一桶619,000英镑(对于美国读者来说,美元数量将不会完全相同,但他们将在球场)升级您的收件箱并获得我们的每日调度和编辑精选这些是非常大的数额并解释为什么私营部门雇主已经放弃了最终薪资养老金计划和为什么美国的公共部门雇主面临着巨大且不断增长的法案这个问题(很容易)转变为关于会计的辩论低债券收益率意味着购买保证收入的成本急剧上升上面引用的年金率只是反映出来那个现实但是人们不喜欢现实在美国,几乎没有人购买传统的年金,在英国,有很多关于低利率的抱怨,政府废除了购买它们的需要(一项狡猾的改革被称为退休金) dom)到目前为止,许多人似乎利用这种自由将现金投入资金,这种选择会给他们带来很少的收益而且没有抵御通货膨胀的保护

在美国,人们倾向于坚持某种平衡的基金并减少收入;这使他们容易受到我们在2008年看到的那种市场低迷的影响

一个难以避免的问题;年金率是无风险的(至少在与通胀挂钩的情况下)如果你认为你可以做得更好,你必须承担风险并做得更好,你必须承担很大的风险许多不愉快的回报在建立养老金时,问题也是如此,因为在收入时,关于养老金负债贴现率的看似神秘的争论取决于这一点当雇主同意为工人提供养老金时,绝大部分都是责任在于未来 - 退休后支付年收入的必要性为了计算出真正的成本,你必须以某种速度对未来的责任进行折扣,以计算出你(和员工)现在必须做出多少贡献的传统通过投资组合的预期回报来对债务进行贴现可以看出,这具有某种意义

养老金将通过雇主/雇员贡献和投资回报的组合来支付

因此,计算出适当的贡献水平,减去回报但是这种方法存在很多问题首先,很难想到另一种以这种方式处理的责任假设一家公司欠税务机关1亿美元它可能需要6000万美元的资金,并投资它在股票市场中希望这将偿还债务但是它不会被允许在其账户中记录6,000万美元债务第二,如果公司没有获得假定的回报会怎样

答案是它仍然必须支付养老金(当然,公司可能会破产),但这不应适用于政府基金;事实上,法院倾向于将养老金领取者视为拥有比其他债权人更多的权利)第三,可怕的诱惑是尽可能高的回报;这将保持低贡献许多人(不仅仅是这个博客)怀疑美国养老基金是否可以赚取他们假设的75-8%,特别是当国债收益率只有2-25%时金融经济学家会说退休金负债是债务并且应该使用类似债券的收益率来折扣已经通过会计准则FRS 17和IAS 19对公司实施 - 他们必须使用AA公司债券收益率这低于旧的假设收益率它使负债看起来更大,并要求公司做出更多贡献,这就解释了为什么这么多企业已停止提供最终工资养老金请注意,这并不意味着他们必须将所有投资组合投资于债券 人们可以相信,股票,房地产,对冲基金等将获得比债券收益率更高的回报;如果他们这样做,从长远来看就没有问题但是回报还不够好,这就是为什么美国存在巨大的养老金漏洞的原因;如果计划使用与公司必须相同的会计形式,那么这个洞看起来会更大,这会造成进一步的问题;目前的会计方法假设为公共养老金提供资金比为私人养老金提供资金更便宜并且没有任何意义更广泛的问题但这一切都让我们回到了最初的问题资金养老金的成本很高我的美国之行为了报告公共养老金的不足,一些人认为我在看错了问题:许多在私营部门工作的人缺乏任何退休保障

国家退休保障研究所2015年的一项研究发现,近4000万美国家庭做了没有任何退休账户资产,中位数账户(所有工作家庭)仅为2,500美元近三分之二的55至64岁的工作家庭的退休资产相当于低于其年收入;显然,不能产生能够满足其一小部分需求的养老金社会保障将覆盖他们的部分收入,当然,平均每年的收益约为16,000美元;许多人都很难接受(工资中位数大约为44,000美元)如果您参与定额供款计划(在美国,401(k)或同等水平),您的雇主可能会贡献更多比他们进入最终薪水计划毕竟,省钱是他们转换的原因这意味着你作为一名员工,需要节省更多的钱让我们假设你获得16,000美元的平均社会保障福利,你获得了平均工资44,000美元,你希望以80%的收入退休所以你需要从你的401(k)额外支付19,000美元如果你计划每年提取4%的养老金,这意味着你需要25倍19,000美元或475,000美元重复标题;你能退休吗